惠人贷为何是P2P网贷中的“大黑牛”

　随着“跑男”节目在全国热播，“大黑牛”也成为了勤奋务实、力量强大的李晨一个专属绰号。而论起火热和激烈程度，国内P2P行业也毫不示弱，近年来已经诞生了数千家P2P公司，引来传统金融机构和新兴互联网企业纷纷扎堆。这其中就有一家叫惠人贷的公司符合“大黑牛”属性，这是家低调务实的公司，巧合的是，它的老板也叫李晨。

　　首先得对惠人贷的老板李晨解释下，“大黑牛”这个比喻可没有任何的贬义，相反，我认为惠人贷的一些特点和优势和“大黑牛”如出一辙，不妨来看：

　　第一个相同点，他们都很低调务实。

　　如果不是“跑男”的风靡，我可能都不会注意到李晨这个明星。虽然浸淫演艺圈多年，他真正火起来正是“跑男”热播和与“女神”范冰冰的恋情。而从2013年正式运营以来，惠人贷在 P2P 领域已经发展了接近两年，它能引起行业巨大关注的原因，是在今年6月份获得了网易领投的千万美元A轮融资。大家也好奇，网易为什么把投资惠人贷作为深化互联网金融布局的重要一步。这些方面足以说明惠人贷的低调。

　　这或许跟创始人李晨“保守”的性格有关。众所周知，在竞争激烈的P2P行业，很多平台通过烧钱推广和疯狂扩张业务的手段想要实现快速增长，其中不少企业却因为步子迈大反而弄伤了自己。这个背景下，李晨把公司发展方向确立在了消费金融市场，一以贯之。在他看来，奔跑的方向比速度和规模更重要。他表示，惠人贷通过开展基于场景的消费分期业务，不仅促进了商户的销售，更使得中低收入用户通过分期业务提前享受到了服务，实现普惠金融的服务理念，符合国家消费经济的发展趋势。

　　与其他P2P平台相比，惠人贷坚持自建风控模型、组建风控团队，拒绝采用风险外包的形式，包括引入外部担保机构；在产品上严格遵循P2P小而分散的理念，将理财人的风险分散；在内控层面，不搞资金池，坚持个人到个人的债权匹配。惠人贷也充分利用互联网大数据优势，为借贷人做全面的评估，降低借贷两端的风险，优化资金的使用。

　　恰恰是这种严格把控风险、务实做事的态度，吸引了投资者对惠人贷的青睐。网易资本合伙人夏伟钧认为，在去年P2P火热的时候，大部分的企业都在冲量，希望吸引到投资，但惠人贷坚持每个客户每个用户每个贷款都自己做风控，稳扎稳打推进业务。这是他非常欣赏的一点。

　　另一个共同之处是，跑男中“大黑牛”在低调之外，常常凭借自己的力量带领团队闯关胜利，算是低调做人、高调做事的示范。惠人贷也如是，不仅拥有一个专业靠谱的团队，而且通过两年来持续的运营，逐渐发展成为国内P2P消费信贷方面的领先者。

　　惠人贷创始人李晨曾是北京银行旗下负责消费金融领域的核心骨干，他手下的团队成员也均出自中、外资银行和一线互联网公司。团队总人数不到100人，但取得了一份“亮眼”的成绩：迄今为止平台累计完成投资额超过7亿元，在最近举办的融资中国2015互联网金融峰会上，惠人贷被评为“互联网金融年度领军品牌TOP10”。

　　发展是硬道理，但面对激烈的行业竞争，找到最恰当的合作伙伴是比单打独斗更好的发展方式。和跑男中，“大黑牛”善于结盟、充分借助多方优势资源的属性一致，惠人贷也希望在最恰当的发展节点上，选择合适的“同盟者”。

　　因此我们在惠人贷A轮融资方名单中，看到了网易资本、金石投资、凯兴资本三家机构。选择这三家，惠人贷其实有自己的“算盘”。

　　首先来看领投方网易，作为中国最大的流量入口之一，网易在房产、汽车、旅游、理财等领域拥有上亿的用户，很多都有投融资方面的需求；网易用户群的另一个特点是年轻化，而年轻人正是消费金融的主要群体。另一方面，网易自身在互联网金融领域少有布局，引入惠人贷无疑对双方都是互惠互利的。据了解，双方已经在汽车分期等领域展开深入合作。

　　另一个投资方金石投资是中信证券旗下的子公司，中信证券涵盖券商、银行、信托等多个传统金融领域，投资惠人贷则是他们第一个互联网金融投资项目。

　　金石投资高级副总裁陈宏章给出了投资惠人贷的两个理由：对风控的严谨态度以及消费金融无限的想象空间。陈宏章认为，中信证券是一家证券公司，本身就有许多渠道和业务跟P2P业态对接。金石投资投了很多企业，可以把理财、融资需求，通过惠人贷有机地结合在一起，同时在新三板和再融资业务上可以和惠人贷有合作机会。

　　“左膀”是互联网大佬，“右臂”是传统券商，而且都有大量极其匹配的用户资源，惠人贷此举无疑将对公司未来的发展起到强力助推作用。

　　俗话说，“男怕入错行，女怕嫁错郎”，无论是“大黑牛”还是惠人贷，他们都选对了“风口”，一个是“跑男”的优质平台，一个则是消费金融这个想象空间无限的市场。

　　根据艾瑞咨询公布的消费金融报告数据显示，今后三年，中国消费信贷规模将维持２０％以上的复合增长率，预计到2017年，消费金融整体市场将突破千亿。从个人消费贷款的数量级来看，波士顿咨询公司预测，中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。

　　未来消费金融这块“千亿级蛋糕”已经让传统金融巨头和互联网多家公司的垂涎三尺。北京银行早在2010年，就成为是最早试点消费金融的银行机构。2014年底，苏宁获批消费金融牌照，苏宁消费金融公司于今年6月宣布正式营业。此外，包括百度、阿里、京东、小米等巨头也摩拳擦掌，开始进军这块业务。

　　消费金融当前这番“群雄逐鹿”等场面会对惠人贷产生什么影响，这个问题上，李晨和投资者有一致的想法。他们认为，P2P和很多行业不一样的是鼓励多样化，比如在移动聊天工具里，微信一家独大就造成其他的产品很难生存，而P2P企业会在细分市场同时有多家企业平分秋色，而消费金融领域的公司随着做大做强，将会建立足够深的护城河。言下之意就是，惠人贷不惧和大公司的竞争，经过两年的发展，惠人贷已经形成固有的优势，这是后来者改变不了的。

　　诚然，互联网金融是一个正在快速奔跑的行业，很多人都能想到终点的灿烂，但正如马云那句名言，“绝大多数会死在明天，看不到后天的太阳”。P2P也正面临这个残酷的现实，盲目扩张而不注重风险把控的平台，终会因为“野蛮生长”遭遇困境，而随着P2P行业监管的规范，勤奋务实同时遵守规则的玩家才有通关的机会，最终享受互联网金融的红利。

　　作者是《中国企业家》、《彭博商业周刊》前科技主笔

　　百度百家、今日头条、虎嗅专栏作者、WeMedia成员

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